养老问题，我们缺的是好儿女，还是一个好的系统保障？
2021/5/11 7:23:11 来源：互联网 作者：第六村康养摘录
一对82岁的北京退休老人被养老院骗走12万全款，四年无法要回。近日，老人求助无门，只能发微博求助社会，希望能找回自己的储蓄看病，并给其他老人一个警醒。目前养老院工作人员回应老人属于知情签约，相关部门已介入调查。
新闻传播后，不少网友感慨养老问题。生老病死本是人之常情，但是随着我国老龄化趋势都越来越快，老龄化问题日益显著，养老成为了一个大问题。居家养老，由子女、保姆照顾，还是去养老院，或者干脆跟朋友一起组团养老？
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如何照顾不断增加的虚弱老年人
四十五岁的巴登梅尔脸上长着雀斑，她三年前在爱彼迎上租了房子，然后和丈夫以及两个孩子搬到了弗吉尼亚州亚历山大市的父母家里。她的母亲患有阿尔茨海默病，无法再照顾患有心力衰竭的父亲。“坦白说，我没有真正意识到我即将面对的是什么。”她告诉我，“你觉得和父母生活了十年，他们的身体每况日下，你要亲眼看着他们死去，是一种什么感受?”
五月的一天早晨，我去看望她时。她的一天从早上5点就开始了。洗完澡后，她的头发还湿着，就领着她妈妈完成了早上的例行日程。她告诉妈妈在哪里洗手，然后把妈妈的脚穿过成人尿布的腿孔。巴登梅尔说话亲切而坚定，她不说话的时候，她的母亲会开始凝视天空，看上去很开心，但又很茫然，不确定接下来要做什么。当她的母亲困惑地冲我微笑时，巴登梅尔一次又一次的解释了我为什么会在这里。“她是一个记者。她正在写一篇关于家庭护理的文章。”长长的餐桌上放着一条洗衣折叠流水线，上面堆满了六个人的衣服。美国约有3400万人为老年人(通常是家庭成员)提供无偿照顾，巴登梅尔就是其中之一。这些看护人大多是中年人，而且大多是女性。他们承担了美国最紧迫的社会挑战的大部分负担:如何照顾不断增加的虚弱老年人。
大多数人认为，医疗保险将涵盖老年人经常需要的长期个人护理，然而并没有。标准的私人健康保险也是如此。社会保险平均只能使看护费用减少一部分，如果老人进入养老院，那么每年的花费随便就会超过10万美元。与医疗保险不同的是，医疗补助计划确实涵盖了长期护理，但只针对那些耗尽储蓄的病人，而且覆盖范围因州而异，因此受益者极其有限。所以，那张人们所认为的能在年老时抓住他们的安全网，与其说是一张网，不如说更像是一个把他们推下去的楼梯，不断颠簸着，直到他们穷到达到医疗补助的最底层。
私人长期护理保险是存在的，但它是一种中看不中用的保险：太贵，覆盖面太少。由于人们往往只有在知道自己需要的时候才会购买医保，因此很多健康人并不会提前支付一部分医保费用。保险公司意识到这一点后，就提高了保费，或者干脆停止销售保单。
与此同时，雇用一名家庭护工照顾身体虚弱的父母，其费用每年可能高达至少5万美元。因此，全美有数千万的女性最终选择自己免费护理父母，承受着巨大压力，没有工资、不能工作来支持家庭。当我们在电话中交谈的时候，巴登梅尔问道:“为什么没有可以在我们的父母需要照顾时使用的系统呢?”02
是什么造成了养老困境？
人口趋势将美国的长期护理问题推入了长期护理危机。当我们活到某个岁数的时候，从穿衣服到上厕所，我们再也不能自我完成一些日常生活中必不可少的活动。随着风险不断增加，大约一半的美国人将需要某种形式的长期护理，估计15%的人将面临超过25万美元的相关医疗费用。
矛盾的是，造成这一困境的原因一定程度上是医学的进步。自20世纪40年代以来，抗生素大幅减少了美国人死于肺炎的人数，而肺炎曾是美国老年人死亡的主要原因。但这样的进步意味着。越来越多的人会活得足够长，从而患上阿尔茨海默病等使人衰弱的慢性疾病。
另一方面是公共健康问题，如肥胖和久坐生活方式的蔓延。这就导致了糖尿病等慢性疾病的流行，虽然不一定致命，但让越来越多的人与此斗争了几十年。中年人(潜在的照顾者)与80岁以上(最有可能需要照顾的人)的比例图表就像过山车的陡坡。此外，自上世纪70年代以来，家庭的平均规模显著缩小。随着小家庭成为常态，家庭中进行个人护理的人的压力大大增加。如果美国减少移民的流入，这种不平衡将变得更加严重。移民在专业护理人员中占很大比例。
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老年人的护理可能是一个系统性的问题
早在1971年，国会就即将到来的长期护理危机举行了听证会，在整个80年代和90年代，智库和蓝带委员会发布了一系列关于如何应对危机的报告，并预测如果这个问题得不到解决，到了2020年代将会带来灾难性的后果。但它确实没有得到解决。与此同时，其他人口老龄化的国家，包括日本、加拿大和大多数欧洲国家，采取了行动，为家庭护理者提供了一系列实质性的福利，从直接补偿他们的工作到补贴专业家庭护理。但在美国，虽然问题变得更加严重，但公众对长期护理的关注已经逐渐消退。密歇根大学的社会学家桑德拉·莱维茨基发现，公众对长期护理的话题缺乏关注，而这并不意味着长期护理的需求不存在。相反，由于人们普遍认为，照顾老人是一个家庭的责任，做到这一点的人是一个好儿子或好女儿，而且，由于护理工作耗时太长，且在家里进行，护理工作通常是极其孤立的，因此很难将其视为一个系统性问题。
2019年5月中旬，华盛顿州州长杰伊•英斯利签署了美国最全面的长期医疗法案。该法案为符合条件的居民提供了最高可达36500美元的终身福利，用于支付送餐费、护理费和家政服务，包括支付提供护理的家庭成员的费用。
这项法案得以通过的一个关键因素是国家保险精算公司Milliman进行的一项研究。该研究显示，该法案每年将为该州节省数亿美元的医疗补助费用。“我们发现，立法者对数字有信心是至关重要的，”服务雇员国际工会本地775组织的主席的斯特林·哈德斯说道，该工会代表支持该法案的护理工作者。该法案的资金来源是0.58%的州工资税。在这样一个适度的增税之下，国家怎么能提供这么大的新福利呢?关键是每个人都要做出贡献，包括那些年轻人和依旧身体健康的人。为了老年获得利益，你必须向这个法案系统付费。
这解决了逆向选择的问题，逆向选择让私人提供长期护理的费用贵得要命。华盛顿居民现在被迫将他们的保险费用分摊到整个成年生活中，而不是只在他们年老虚弱到可以使用医保时才去购买保险，这使得保险更容易负担得起。
这个方法也比人们期望存下一笔钱来支付他们自己的长期医疗费用更有效。大约一半的美国人永远不需要长期护理，而在需要长期护理的人中，有些人只需要很短的时间，另一些人将在几年内花费数十万美元。然而，在他们生命的大部分时间里，都无法真正知道自己属于哪一种群体。这使得长期护理成为通过保险集体融资的合理选择，当然，前提是人人都强制参与这个医保项目。当它不是强制性的时候，年轻人会自己选择是否购买。这也是奥巴马政府最终不得不放弃解决长期医疗问题的原因之一。由于该计划是自愿的，没有足够的人参加，所以保费过于昂贵。这并不是说，当长期护理保险出现在政府预算中时，将其变成全民共享的福利不会引起大众震惊。但事实是，无论如何，社会已经在承担这些成本——主要是由压力巨大、没有报酬的女性提供的护理，她们有一个家庭成员需要护理，却无力支付昂贵的医保。我们需要的是一种更公平地分配这一负担的方法。
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