随着我国老龄人口在总人口中所占比重的迅速递增，养老问题已成为整个社会十分关注的话题。到不远的将来，养老将成为我国经济社会生活的头等大事，未雨绸缪，预为准备非常必要。近几年来，养老的制度与观念创新得到大家的极大关注。各地群众积极探索出多种有益的新型养老模式。对这些养老模式的利弊优劣及适合人群组织一定的介绍、分析和比较，为老百姓的养老提供合乎实际的选择，对推进我国养老保障制度的完善和发展，达到党中央提出的“五个老有”的目标，具有十分重要的理论意义和实践价值。

1．家庭养老

这是几千年来一直流传下来的养老的主体形式，近多年来，又结合社区养老服务给予了相当的改造。老年人同儿女共同生活在一起，共享天伦之乐，是大家追求的目标。联合国的某次会议上也郑重声明，应当使老年人尽可能地在自己家中居住较多的时间。但目前的状况是，两代人日益倾向于分居，儿女不大乐意与父母同住，父母也希望过自己的日子，不一定要同已成家的儿女们共居。如结合住房的商品化和设计改造等，使父母与子女尽可能地住在一起，拆了墙是一家，不拆墙是两家，或保持一种被社会学家所称道的“一碗汤”的距离，就是最好。

2．社区养老

一家一户的力量毕竟弱小，家家都有一本难念的经，某个家庭遇到困难，或有空巢老人无人照顾，就可以由社区组合多方面力量为老年人提供较好的服务。社区建造各种养老服务站，聘请专门的护理人员，为老年人提供所需要的多种服务。社区养老弥补了家庭养老的不足，是目前政府大力倡导的一种新型养老模式。

3．机构养老

包括养老院、养老公寓、大型老年社区等多种情形。喜欢过群体生活的老年人，尤其是孤寡老人居住于养老院，或组建大型的老年社区，组合大量老年人自愿前来入住。社区内按照老年人的身体、心理特点建造专门的老年服务辅助设施、医疗护理服务机构和教育文化娱乐场所，为老年人提供养老所需要的各方面专门化服务，应是较为适宜的。机构养老将是未来养老的一大主体方式。

4．倒按揭养老

老人退休后，空有一幢价值颇高的住房，却很少养老金收入，每日发愁无钱养老，或者说虽有一定的养老金但却希望养老养得更好，可称为“住房富人，现金穷人。”通过一定的金融机制或非金融机制，将住房蕴含的价值尤其是自己身故后住房仍然会保留的巨大价值，在自己生前变现套现用来养老。以房养老目前已经受到社会的极大关注。

5．乡村养老

乡村的空气新鲜，生态环境优越，生活成本低廉，吸引了众多的退休老人前来养老。有的职工本来家乡就在农村，退休后是叶落归根；有的老人是收入低，居住城市感觉生活成本昂贵，故希望在农村养老可生活得容易一些。有的老人喜欢贴近大自然，终日种草养花，爬山嬉水，整日与大自然做伴也是人生一大乐趣。

6．售房入院养老

老年人将自己的住房对外出售，用这笔钱财居住到较好的养老院养老，既可以节约社会资源，又使得养老生活增添了众多乐趣。目前，售房入院养老已经为较多的老年人所采纳，将部分售房款送交寿险公司办理养老寿险，可以保障自己晚年的生活无忧，无疑是更为妥善的选择。

7．售后回租

人们将已具有完全产权的住房先行出售，再通过“售后回租”、另租房居住等方法达到以房养老的目标。既可以获取大笔款项用于养老生活，又能保持晚年期对住房甚至是原有住房的长期乃至终生的使用权，照常有房可居，对老人的更好养老增添了相当的保险系数。

8．租房入院养老

老年人将具有完全产权的住房先行出租，再另租房居住或入住养老公寓、养老院的方法达到以房养老的目标。既保障晚年期照常有房可居，并获取持续稳定的租金收入用于养老生活，又能保证在自己身故后原有住房仍能照常遗留给子女，符合国人养儿防老、遗产继承的传统习俗，为以房养老理念的顺利实施减弱了相当的障碍。

9．换房养老

老年人将位于闹市区的高价住房出售，在市郊选择适合养老的地段购买低价位的新住房，既改善了养老的环境和品位，又节约了大笔钱财补贴养老金的不足；或者将原居住的不甚满意的住房，通过资产置换的方法，从而得以在适宜居住的环境里购买到自己中意的住房，舒适养老。我国的老年人一直是在贫困中度过，住房也长期是外观破旧、面积狭小、功能不足，如今生活水平提高了，有了一定的积蓄，希望居住环境能得到较好改善。

10．基地养老

我们设想在大城市周边生态环境优越、交通便利、经济相对不够发达的区域，建造大规模的养老基地，将城市的老年人自愿移入居住，实施基地养老。这一做法既可大大提升养老的品位和生活质量，又相对节约了养老成本。老年人居住在基地养老后，还可以将原居住于城市的已闲置住房，通过出租或出售的方法将价值搞活。基地生活中的一切用费，都可以在住房的价值搞活中得到完全解决，或还有相当的富余。某个基地居住感觉厌烦后，还可以换住其他养老基地，做旅游观光式养老。这是以房养老与基地养老、旅游养老相结合的有效举措。

11．大房换小房

老人退休后，卖出原居住的大屋，再买进适合居住的小屋，用售房购房的差价款作股市或债券投资，可为养老提供更有实力的保障。老人还可将该笔差价款办理养老年金寿险，每年支取现金用来养老，等到一定年份再将该小房用以房养老的办法，继续获取现金流入舒适养度晚年。或者把这个小房子对外出售，自己住到养老院安度晚年。

12．合居养老

若干志同道合且又收入较低、住房环境较差的老年人，商议将自己的住房在市场上出售，将钱财合并一起，在较好的地段合资购买面积较大、功能较好的住宅，大家居住一起，合作购房，共同居住开销，结成一个养老的生活共同体搭伴养老，每日聊聊天，打打麻将，也是好事。开动脑筋对该住房予以有效利用，养老生活成本也大幅度降低，又消除了最为难挨得寂寞空虚感。

13．集中养老

浙江省的农村以乡镇为单位举办养老机构，将村庄的“三无老人”适度集中到一起居住养老，养老机构的建造及日常运营统统由政府来买单。还有部分有子女但子女不在身边的“准三无老人”也希望享受这一待遇，则责令其子女为父母入住买单。此举解决了农村老人生活中的众多问题，受到大家的好评。

14. 家内售房养老

美国的许多家庭有一种富有特色的家庭内部售房养老的交易行为。父母将自有住宅按照市场经济的法则出售给子女，借以换得房款做养老金。子女或一次性或分次性地将房款交付给父母。这是将父母与子女的赡养与继承关系，也用金钱的方式加以明码标价、等价交换，对不愿意赡养父母而只喜欢承继房产的子女是一大打击，同传统的养儿防老、房产继承的观念是格格不入，但仔细思索后也使人耳目一新，至少是肥水不流外人田。

15．合资买房养老

父母决定到生态环境优越的地段买房舒适养老，但资金颇为拮据，勉强为之，又使得后半生的养老金没有着落。另外，购买一套新房的使用年限往往可以达到六七十年之多，而父母自身的寿命可能只有一二十年了。为自己身后才能够享受到的使用价值，现在就要全部掏腰包也显得很不合算。为此，现同子女合作共同出资将该住房买下来，父母先行居住，待将来父母去世时该住房即全部归由子女所有。

16．异地养老

异地养老今日已经引起大家较多的关注。这是鉴于不同地域的房价、生活成本和生态环境的巨大差异，老人们从那些生活成本高而居住环境恶劣的大城市移出，迁移到生态环境优越、生活成本较低的城镇养老居住，就可以再提升养老生活的环境品位的同时，大幅降低养老的成本。国家对此应当给予应有的重视，并提供种种优惠条件和政策待遇。

17．候鸟养老

近来，新出现了一些候鸟式的老人，他们的经济状况好，眼光独到，为将来的养老预作准备，分别在青岛、哈尔滨、杭州、海口、昆明等名胜景点购买住宅，一年四季就可以作观光游览式的养老。平时，这些住宅不去居住时，还可以委托相关机构将住宅对外出租，获取相当可观的投资收益。

18．旅游养老

有诸多老年人退休后身体状况颇佳，经济条件也不错，乐意于趁腿脚灵便时好好游览祖国的大好河山，故此一年中的相当部分时间都在旅途中。每年的冬天，海南岛更是以其明媚的春光、清新的气候、一望无际的大海，吸引了众多的老年人前来观光。许多北方的老年人每年冬季到海南岛居住数月后，一切病症都是不治而愈。

19．海外养老

一个国家的老年人退休后到另一个国家安度晚年，又称为异国养老。日本曾经提出海外养老的大战略，对志愿移居海外养老的日本国老年人，在出行前给一笔安家费；英国、法国等国的老年人，用同样的退休金只能过着很拮据的生活，移居到南非、泰国、西班牙等地后，就可以在养老圣地过着天堂一般的生活。

20．钟点托老

在城市的居住社区内像举办幼儿园那样广泛举办托老所，或者说老年活动室等，向老人们提供饮食、娱乐、图书等服务，老人们白天在此托管，相互间有个照应，儿女们也感觉到很放心。

21.投房养老

今日的房价高企，预期将来还会有持续长期的上涨空间，将家中闲置的钱财不是简单存入银行，也非冒险拼搏于股市，而是用来购置第二套或更多套住房投资盈利。将来养老需要钱财时，就可以变卖或出租该住房用来养老，获取收益也比参与养老寿险、养老储蓄要大得多。这是个人投资理财中大家喜闻乐见的好办法。

22. 以房换养

老人同亲朋好友约定，由对方负责养自己的老，自己死亡后，将住房遗赠给对方。这是我国几千年来民间社会广泛流传，今日仍由国家法律认可的“遗赠扶养”模式。它作为“你给我住房，我为你养老”的以房换养的鼻祖，已有了悠久历史，曾经引起大家的热切关注，今日有必要重新提出并予发扬光大。

23.招租养老

孤寡老人独守一套大住房，清冷孤寂，烦闷无聊，现在家中招徕两个年轻的大学生做房客，就可以一扫往日的沉闷暮气，身边既多了人员照顾，增添了青春活力，又有一笔可观的房租作为生活费补充；对年轻大学生而言，也有助于解决住房和情感归宿问题；城市的住房资源也得到较好运用，极大地缓解了住房的紧张局面，可谓是一举三得。

24.典房养老

这是将自己拥有住房的产权对外出典，获取一笔资金用于投资，赚到钱后首先赎回住宅，再用获得的收益安排养老。2006年股市出现了大行情，有股民希望进去博一把，却限于资金不足运用，故此纷纷将住宅典当于当铺，得到大笔的资金用于炒股。这种方式具有较大的风险性。一般老年人不必硬性操作，否则就可能是房钱两空。

25.委托代养

部分白领阶层对父母颇有孝心，经济状况也较佳，只是每日拼搏于职场，忙得不可开交，无力奉养好年迈的父母。就每月出资委托那些经济状况较差，但每日却是时间无法打发的下岗一族代自己赡养好父母。这种情形在京沪深等地已经有了一定的出现。

如上谈到的25种养老模式，正为老人的养老行为提供了包容多道“大菜”的一桌丰盛大餐，并帮助老人在“大菜”中，根据自己的经济能力和意愿自主随意地“点菜”，选择自己最适合的养老模式，总有一两种正好能对上“胃口”。各种养老模式的运用也非单打一和一次定终身，而是根据时势的需要，给予相当的模式转换与综合融会，以期能对养老保障事业发挥更大的功用。