2.64亿老人已入场，还有2亿多人排队，到底有多少人养老？

5月11日国家统计局公布了全国第七次人口大普查报告，和大家想得差不多，数据确实不怎么如意。

在笔者看来不如意的地方主要是两个地方：

1、十年新增人口仅7206万，与14.1178亿总人口比起来不怎么协调。

注意：2010-2020年大约有1.6亿新生儿，但这10年也有死亡人口，所以生死抵消后基于第六次人口普查基础上多了7206万人，别把概念弄错了。

2、本次统计中60岁以上人口高达2.64亿人，其中65岁以上1.9亿人。

这是科普第5篇文章，关注我们可以第一时间得到推送。

因统计部门发布统计数据和以往比起来属于“姗姗来迟”？所以很多网友想的是要“数据造假”，其实原因很简单，数据不怎么好看，国家需要先探探社会大众的口风。如上图所示的人口结构统计，本文仅根据统计数据聊聊养老问题。

一、未来有多少人养老

统计局的数据显示60岁以上老人已经有2.64亿，距离下一次人口普查还有10年，这10年中间又会增加多少60岁老人呢，又会有多少老人离去呢？

1、有多少人会步入60岁

我们知道未来十年是1961年-1970年这群人逐年进入60岁，所以我们直接在网上找到了这十年的人口数据：将近2.5亿！这十年是开启了我国人口增长高峰期的大门。

但这2.5亿只是1961年-1970年出生人口的总和，还有很多人因为各种原因已经故去，所以生在1961年-1970年间，还健在的人群肯定低于2.5亿：

排除一部分1961年-1970年的人口因为各种原因死亡并没有活到本次人口普查；

排除一部分现在健在的1961年-1970年段人口，但无法顺利活到10年后的第八次人口普查；

我们推断未来十年内1961-1970年段的人群，大概有2.1-2.2亿人会步入60岁。

2、养老的有多少人

同时我国的人均寿命是77-78岁，目前每年死亡率大概是900多万人；因此前面统计局统计的2.64亿老人，很多人会在未来10年内去世，不能活到2030年第八次人口大普查。根据目前的趋势，我们估计10年后这2.64亿人应该还有2亿左右。

所以未来真正在养老的人群，我们估算是：1961-1970年段的2.1-2.2亿人，加上本次普查的2.64亿十年时间死亡后剩余的2亿，合计在4.2亿左右。

推断的依据大家可以到国家统计局网站上去查一些数据，通过每年数据的差异，虽然不能和专业的研究机构一样得出更加精准的预判数据，但我们需要的大体的区间范围还是可以算出来。

3、远期养老人口

这里大家需要注意一个情况，1962年到1995年前后，这三十几年间我国一直保持着每年生育2000多万的记录。也就是说，从60后这一代人开始，前面说的4.2亿超过60岁的老人，未来几十年内几乎都会维持在4亿到4.5亿之间，如果医疗环境更好，这部分老人会更多，毕竟2030年开始70后也要进入60岁。

这也是很多人关注的重点：未来很长一段时间内，每年4亿多的养老人口，只消耗社会资源而不创造财富，会留下很多麻烦的问题。

二、养老问题

生死转换之间：生有生的需求，死有死的尊严。

对于生而言：生育率持续走低，从2016年的1700多万新生儿到2020年新生儿刚好在1000万的关口上，这是断崖式的下滑；毕竟很长一段时间内每年死亡人口是900多万，这一生一死抵消的数据就是大众最关心的“生育率下降”问题。

很多人没有注意：900多万的死亡人数，是基于1960年之前几代人存量就不多；而1961-1995年可是每年2000多万的新生儿，总存量数据增加即使死亡率不变，但折算的死亡人口怎么都会达到一千多万，而不再是900多万。所以14亿多存量人口，每年的新生儿比每年死亡人口少就是标准的“人口负增长”。

人口负增长咱们后续单独开文聊，本文写养老。

多年之前认识一对开店的夫妇，他们是高中同学，相互携手走了几十年，那会儿他们对“退休养老”的想象是：以前的同学都安排好了，每年去一个地方旅游；平时打打牌、溜溜狗；到处走一走！

前年过年去拜访过已经退休老两口，这才知道他们真实的养老生活是这样的：旅游出门、见朋友一年也就那么几天，更多时候还是过自己的小日子；大女儿离异，已到叛逆期的大外孙他们在带，经常气得高血压蹭蹭上涨；二女儿嫁到外省生活美满，就是逢年过节才能回来待几天。更加麻烦的是他们才60多岁，体检数据一次比一次糟糕；老两口考虑卖掉一个门面，准备些现钱在身边就怕治病时候再卖东西变现不容易。

乐观是人之天性，但现实“养老”并没有那么美好，不仅有着家家户户都有的鸡毛蒜皮，也有年龄一大导致的只有自己才懂的苦衷。目前国内民众养老面临两个大难题：养老金和医疗费。本文只说养老问题，医疗费问题不谈。

1、国家养老制度

国家有基本的养老制度，需要普及一个常识：养老保险是你参保了才会有养老金，并且有很多档次；所以退休后没有养老金就说明没有参保；养老金少就说明养老金的档次不高。

我国的国家养老险分为两条线：

城镇职工社保线：

这个条线就是大家俗称的“五险”，养老险只是其中之一；特点是单位和个人一起交，所以待遇方面较高；

城乡居民社保：

这条线就两个险种，养老险和医保；特点是很多人并没有参保养老险，甚至很多人觉得自己参保最低档100多块一年，退休也能能领1000多一个月，当初知道有人是这个想法时都不知道怎么说，不知道以后领钱时怎么怪国家？

为了写这篇文章，专门查了数据：2020年12月31日止，我国的社保卡持卡数是13.35亿，其中“两条线”的基本养老险参保人群9.99亿；而职工社保这条线中：失业险2.17亿人参保，工伤险2.68亿人参保，依据这组数据基本上可以判断参加了“城镇职工养老险”的人群大概有2.7亿左右；自己投保或者国家政策投保的“城乡居民养老险”有7亿多人。

说一下：最近些年很多地方征用了土地之后，会给被征地的人购买“养老险”，至于投保的是什么档次的养老险，各地都有所不同，甚至很多参保人都只知道“国家买了养老险”，而怎么买的一概不知。

2、未来国家养老金能否担负起支付能力

国家养老保险是典型的“寅吃卯粮”机制，就是现在工作的人交钱供养已经退休的人群。这也是本次人口普查关注度很高的原因之一：新生人口减缓以及未来退休高峰期，就会出现交钱的人少了，领钱的人多，怕自己领钱时候没钱了。

实际上国家养老基金很长一段时间内大家不用担心偿付能力：

养老基金在股市投资了很多年，每年投资分红，以及股票买卖等能赚大量的钱；万亿级的资金规模，只会赚钱不会亏钱的。

我国有“转移支付”制度，国家统筹下经济发达地区要上缴资金，然后划拨到缺钱的地区，颇有一种“一方缺钱，八方支援”的情况；社会主义制度的优越性在此时此刻完美展现。

目前是税务局征收社保，只要是开公司并雇员，那么必买社保，尽大可能的解决了养老金保费端缴费端问题。

3、老百姓的养老情况

但我们前面说了，国家养老险是买得多才能领得多，没有买或者买得少那就真的只能算是“低保”。而养老又是“刚需”，到了年龄就要退休，不会因为我们个人意志而阻止自己变老。同时作者自己也用身边人的遭遇，说了一些实际情况。

和国外丰富的多种养老金准备方式不同，咱们中国人的养老准备显得很寒酸：要么就是靠国家养老险，要么就是储蓄，比较好点儿是有房子或者有门面等可以收租；当然大部分人还是靠国家养老险和自己的储蓄。甚至很多人抱着“养儿、养女防老”的思维；

这里简单说说国外的养老金：国外养老金完全靠国家发的其实不多，美国这种更多还是企业、个人、国家三方联合储备；主流的方式是个人和企业准备“企业年金”，这是一种商业保险；个人也会准备些个人商业保险；国家直接发的大概就四分之一到三分之一。为啥外国人没有储蓄，很大一个原因就是平时要扣的钱多，而咱们更多喜欢把钱捏在自己手里。

4、养老问题解决办法

先说明本段的解决办法，仅针对于距离退休还有些年份的人群；马上要退休和已经退休的不适用！

首先，国家的养老险该买还是要买，一般工资高的行业，普遍都是投保高档养老险；如果自己自由就业，其实也可以投保“城镇职工社保”的，只不过是全自费，如果自由就业稳定收入高，可以选择这样投保社保。

其次、多学习商业保险，商业保险本身没过错，只不过瞎比比的业务员太多了，其实多问问不同公司的业务员很多忽悠都能被揭穿。笔者就写了很多商业养老险的知识，只不过很多人喜欢戴着有色眼镜看万物，自然看什么都不对。

最后、努力赚钱，选择适合自己的养老准备很重要，我国的养老模式未来肯定是国家+自己+企业多方联动的“共同养老”模式。自己买房养老也好，养儿养女养老也罢，存钱养老、理财养老都是自己的选择。一定要多了解不同养老方式的是是非非，这社会是没有绝对完美的养老模式。